Последствия банкротства физических лиц

На начальных этапах суды фактически всегда освобождали граждан от долговых обязательств, однако в настоящее время требуется учитывать не только отсутствие активов, но и анализировать причины их отсутствия, — отмечает адвокат.

Процедура бесплатного банкротства физического лица через МФЦ в 2024 году

С 1 сентября 2020 года вступил в силу § 5 главы 10 закона о несостоятельности (банкротстве) граждан, который позволяет физическим лицам получать статус банкрота без необходимости судебного разбирательства. В этой статье мы проанализируем, кто может воспользоваться бесплатным внесудебным банкротством через многофункциональные центры (МФЦ) и какие ограничения могут возникнуть.

Процедура банкротства через многофункциональный центр считается упрощенной именно по той причине, что она не предполагает обращения в суд. Основные отличия упрощенной схемы от традиционной процедуры:

• Должник должен подать заявление непосредственно в МФЦ по месту жительства;
• Сумма долга должна находиться в пределах от 25 000 до 1 миллиона рублей;
• Необходимый пакет документов для упрощенной процедуры меньше, и должник не несёт расходов: отсутствуют госпошлины, вознаграждения управляющему и другие сопутствующие платежи;
• Процедура завершается в течение шести месяцев, после чего должник будет официально признан банкротом и освобожден от долгов.

Следовательно, должнику достаточно подать заявление на банкротство в ближайший МФЦ без каких-либо затрат, верно?

Кому выгодно банкротство через МФЦ

С 1 сентября по 31 декабря 2021 года 6413 граждан подали заявления на признание себя банкротами во внесудебном порядке. Однако более чем в 4,5 тысячи случаев в этом было отказано, что составляет более 75%. Причина этого явления проста — не все должники могут соответствовать требованиям закона.

Правомерно возникает вопрос: для кого же предназначена данная схема списания долгов? В первую очередь, для государства.

Существует категория должников, с которых невозможно взыскать средства. Работать с такими обязками не имеет смысла, но и прекращать процесс нельзя, что приводит к значительным затратам ресурсов на делопроизводство. Процесс взыскания долгов с безнадежных должников оказывается гораздо более легким.

Важно рассчитать сумму долга, так как закон устанавливает, что общая сумма задолженности должна находиться в диапазоне от 25 000 до 1 000 000 рублей.

• Просроченные платежи по кредитам;
• Кредиты, по которым отсутствуют просрочки;
• Любые кредиты, где вы выступаете в качестве поручителя. Согласно закону, поручительство также рассматривается как финансовое обязательство.

Необходимо убедиться в наличии закрытого исполнительного листа по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.

Это означает, что по одному из ваших кредитов уже существовала задолженность. Кредитор обратился в суд, и тот передал дело судебным приставам, которые не смогли ничего взыскать из-за отсутствия подходящих для этого активов. Интересно, что для законного списания долгов через МФЦ достаточно наличия хотя бы одного закрытого листа от любого кредитора.

Также необходимо подтвердить, что ваш доход не превышает региональный минимальный размер оплаты труда (МРОТ).

При соблюдении всех условий, можно подавать заявление в МФЦ. Процесс будет выглядеть следующим образом:

1. В течение рабочего дня ваше заявление будет проверено. Если все заполнено корректно и ситуация должника соответствует законодательству, информация о нем будет занесена в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
2. В течение следующих шести месяцев кредиторы проверяют имущество и счета должника. Если в этот период будет обнаружено имущество или доход, способный покрыть долги, дело может быть передано в суд.
3. Через полгода, если не будет найдено скрытого имущества или доходов, гражданин будет признан банкротом и его долги будут списаны.
4. Пройти процедуру повторно возможно лишь спустя 10 лет.

Скачать образец заявления на бесплатное банкротство можно по следующей ссылке: скачать.

Помощь в процессе банкротства

Долги не аннулируются автоматически: на федеральном уровне не существует программы списания долгов по кредитам. Если у вас есть задолженность перед банком или другим кредитором, представлены только два способа её аннулирования:

• признание себя банкротом — для этого необходимо выполнение ряда условий, при этом должник может потерять всё или часть своего имущества, в зависимости от суммы долга;
• закрытие долга по упрощенной схеме — это можно сделать через суд, рефинансирование, кредитные каникулы или реструктуризацию.

Технически кредиторы могут списать задолженность по истечении срока давности. Однако на практике чаще всего кредиторы быстрее инициируют процесс банкротства должника, чтобы взыскать долг, особенно если он значительный.

Какие долги можно списать

Закон предоставляет возможность списания следующих видов долгов для банкротов:

• микрозаймы;
• банковские кредиты, включая потребительские кредиты, кредитные карты, ипотеку, автокредиты и др.;
• кредиторская задолженность по договорам и контрактам;
• задолженность перед поставщиками;
• долги перед физическими лицами по распискам и займам;
• оплата коммунальных услуг;
• налоги и штрафы.

Согласно статье 213.28 ФЗ № 127, не подлежат списанию следующие долги:

• алименты (как по соглашению, так и по решению суда);
• компенсация за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (умышленно);
• долги перед сотрудниками по выплатам, таким как зарплата, больничные, отпускные и др. (для индивидуальных предпринимателей);
• субсидиарная ответственность — эта норма касается руководителей компаний и владельцев юридических лиц;
• текущие начисления, которые возникают в процессе процедуры банкротства (например, арендная плата, услуги ЖКХ и налоги).

Если суд решит ввести план реструктуризации, то полноценное списание долгов не произойдет. В этом случае должнику помогут сократить сумму ежемесячных платежей в пользу кредиторов, но кредитная история не будет обнулена, и обязательства не будут аннулированы — выполнение плана будет означать восстановление платежеспособности, а не банкротство.

Альтернативные способы списания долгов

Независимо от того, какой закон о списании долгов был принят, должник может найти решение своих проблем с банком. Каждый заемщик имеет право обратиться к своему кредитору по следующим направлениям:

1. Получение кредитных каникул. Закон № 106-ФЗ предоставляет возможность обратиться за отсрочкой на срок от одного месяца до полугода до конца 2023 года. Для мобилизованных граждан и их семей установлены отдельные условия. Для получения каникул заемщик должен соответствовать определенным критериям, например, его доход должен снизиться минимум на треть по сравнению с предыдущим годом. Кроме того, данное условие применяется только к кредитам, оформленным до 1 марта 2022 года.
2. Оформление реструктуризации. Это позволит банку снизить размер ежемесячных платежей и продлить срок действия кредитного договора. Однако на законодательном уровне не предусмотрена обязанность банков предоставлять реструктуризацию — решение принимается индивидуально в отношении каждого заемщика.
3. Получение рефинансирования. Это не государственная программа, а новый кредит на более выгодных условиях, который позволяет объединить задолженности по нескольким кредитам в других банках. Хотя заёмщику придется продолжать выплачивать долги, ежемесячный платеж может уменьшиться за счёт более низкой процентной ставки.

Ни один из предложенных способов не позволяет полностью избавиться от задолженности, но все они способствуют снижению финансовой нагрузки на заёмщика.

Неочевидные последствия банкротства

• При трудоустройстве работодатель может увидеть информацию о признании соискателя банкротом, так как она находится в открытом доступе. Это может неблагоприятно отразиться на решении о принятии на работу;
• Если ваш супруг или близкий родственник прошел процедуру банкротства и затем вы решили взять ипотеку, указав его в роли созаемщика или поручителя, то банк может запросить информацию о них, что также может повлиять на его решение;
• Если после признания вас банкротом у вас появляется возможность вступить в наследство, вы не сможете от него отказаться. Отказ от наследства может быть расценён как нарушение интересов кредиторов. В случае получения наследства, которое может быть реализовано, оно может быть использовано финансовым управляющим для погашения оплат по долгам.

Эти последствия возникнут после завершения процедуры банкротства. Однако стоит отметить, что с момента подачи документов в суд до вынесения решения уже будут действовать множество других, более ощутимых ограничений во время процедуры.

Последствия для супругов в случае банкротства одного из них

Если между супругами не был заключён брачный договор и существует общее имущество, нажитое в период брака, то оно считается общим (статья 34 Семейного кодекса). В следствие этого, при банкротстве одного из супругов, семья может столкнуться с несколькими негативными последствиями:

• Риск того, что суд может признать долги общими. Если кредит был открыт на имя одного из супругов, но средства были потрачены на нужды семьи, например, на строительство жилья, то суд может классифицировать этот долг как общий (пункт 2 статьи 45 СК). Ответственность за такие долги будет иметь не только должник, но и его супруг(а), что может отразиться на их личном имуществе.
• Риск принудительного раздела совместно нажитого имущества. Например, если в период брака было приобретено имущество, которое на основании общего согласия зарегистрировано только на одного из супругов, в будущем, если другой супруг наберет долгов и решит пройти процедуру банкротства, имущество может быть признано общим, что предоставит кредиторам право на его раздел и возможную реализацию доли второго супруга на аукционе.

Почему внесудебное банкротство не будет простым

Основная сложность данной процедуры состоит в том, чтобы представить доказательства, что у человека нет возможности решить свои долговые обязательства, утверждают эксперты, опрошенные РБК. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и судебных приставов, отдельно комментирует адвокат компании Forward Legal Людмила Лукьянова. Процедура внесудебного банкротства доступна только в том случае, если кредитор подал в суд, а затем направил решение в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Не все кредиторы обращаются к приставам: многие предпочитают взыскивать долги через заявление в банк. Без иска со стороны кредитора нельзя инициировать исполнительное производство, что и уточняет Лукьянова. Вторая сложность заключается в работе судебных приставов: из-за высокой нагрузки они могут долго устанавливать наличие имущества у должников, отмечает адвокат. Формально у приставов есть право не завершать исполнительное производство годами, удерживая небольшие суммы с низкооплачиваемых должников, что делает невозможным обращение к внесудебной процедуре банкротства, соглашается эксперт проекта ОНФ За права заемщиков Михаил Алексеев. Исполнительные листы могут выдаваться по разным долговым обязательствам, и процесс взыскания может идти по одному долгу, а затем переключаться на другой. В результате, процедура упрощенного банкротства вряд ли будет простой, особенно для наименее обеспеченных граждан, для которых изначально предполагалась её упрощённая схема, подчеркивает он.

Алексей Юхнин не считает всю процедуру безнадежной. Принцип в том, чтобы исполнительные листы не оставались за должником на всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги, — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, предоставит кредиторам уверенность в том, что у должника нет активов.

Другие препятствия для упрощенного банкротства

На протяжении всей процедуры должник не имеет права на получение новых кредитов и займов, а также не может выступать в роли поручителя. Если после начала внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процесс должен быть приостановлен. То есть, в течение полугода должник не может принимать наследство, получать подарки или оспаривать сделки с целью извлечения дохода. Если заемщик пропустит какого-то кредитора в заявлении, то это может привести к остановке процедуры досудебного банкротства и переносу ее в суд. Такое же право имеет упомянутый кредитор в случае, если гражданин занижает сумму долга или скрывает свое имущество.

• Льготы процедурных затрат привлекут немало должников, но пройти все условия помогут далеко не все, утверждает начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. По ее оценкам, в упрощенное банкротство преимущественно попадают кредиты с просрочкой более 360 дней. Хотя доля таких контрактов существенна, в данный момент нельзя оценить, сколько кредитов может быть аннулировано, добавляет Дорофеева.
• На начале процесса упрощенного банкротства, вероятно, будет много заявлений, однако не все из них будут приняты в МФЦ, согласна юридический директор Почта Банка Наталия Скрипченко. Такой же позиции придерживаются и в Уралсибе. Мы не ожидаем значительного влияния данного законодательного изменения на эффективность банковской службы взыскания, — говорит представитель банка.
• В Промсвязьбанке (ПСБ) считают, что упрощенное банкротство не будет пользоваться популярностью, как это было с обычной процедурой. После внедрения общих норм о банкротстве граждан в октябре 2015 года лишь небольшое количество клиентов инициировали процедуру банкротства. Поэтому мы не ожидаем массового внесудебного банкротства и в этот раз, — говорит представитель ПСБ.
• В Райффайзенбанке не ожидают всплеска упрощенных банкротств из-за высокого качества кредитного портфеля.
• В Сбербанке сообщают, что в настоящее время дорабатывают свои информационные системы. Возможно, кредиторы столкнутся с определенными трудностями в процессе реализации конкретных процедур банкротства. Оценить общее количество граждан, которые воспользуются упрощенным банкротством как по стране, так и в Сбербанке, практически невозможно, так как нет информации о том, сколько у заемщиков долгов в других кредитных учреждениях и по другим обязательствам, — отмечает представитель Сбербанка.
• В ВТБ указывают на риски недобросовестных действий заемщиков при прекращении долгов, так как процедура не предполагает создание конкурсной массы. Это может произойти, например, если заемщик восстанавливает свою платежеспособность уже после начала исполнительного производства. ВТБ намеревается инициировать судебное разбирательство в случае возникновения малейших сомнений в достоверности сведений, представленных заемщиком о его неплатежеспособности, подчеркнули в пресс-службе банка.

Кредиторы будут стремиться бороться с возможным злоупотреблением в процессе банкротства, переводя дело в суды, утверждает Людмила Лукьянова. В текущей экономической ситуации обязательства по возврату денег даже по небольшим долгам становятся приоритетом для много банков. Преимущества судебной процедуры заключаются с тем, что у кредиторов здесь есть больше возможностей для борьбы с нарушениями, например, в случае попыток вывода активов, — поясняет юрист.

Комментарий

Кандидат социологических наук Александр Гапич:

В январе мы провели опрос среди жителей Ставрополья старше 18 лет, задавая вопрос, считают ли они существующую экономическую ситуацию подходящей для получения кредита. 71% респондентов в то время высказали мнение, что обращение за кредитом сейчас — не лучший вариант. В апреле позиция изменилась: такое мнение высказали уже 86% участников опроса. При этом в январе за потребительским кредитом собирались обратиться лишь 10% опрошенных, а в апреле их число увеличилось вдвое.

Кроме того, мы попросили респондентов поделиться своим мнением о том, будут ли они жить в этом году лучше, чем в прошлом. В начале года две трети опрошенных считали, что дела пойдут на лад. Однако в апреле только половина из них оставалась оптимистично настроенными.

Личный опыт

Фитнес-тренер Юрий Щербаков:

Я периодически брал крупные потребительские кредиты и пользовался кредитными картами, всегда погашал свои долги вовремя, сохраняя хорошую кредитную историю. Однако когда мне понадобились большие суммы во время пандемии, закрылись спортзалы, и я остался без работы. Некоторые клиенты пытались назначить тренировки на дому, но доходы от этого были не сопоставимы с прежними заработками. Вскоре у меня исчерпались все сбережения, и я начал распродажу имущества. Судя по всему, некоторые мои долги были проданы коллекторам, и тогда начался постоянный прессинг с их стороны по телефону. Примерно год я пытался найти решение своей финансовой проблемы, но затем понял, что ничего не выйдет. На тот момент я задолжал около двух миллионов рублей. Тогда я обратился к юристам. Сбор необходимых документов не вызвал затруднений. С момента подачи искового заявления в суд до объявления меня банкротом и списания долгов прошел примерно год. Не могу сказать, что моё финансовое положение значительно улучшилось, так как наша сфера только сейчас восстанавливается, но кредиты я больше не намерен брать ни при каких условиях.