Как вести семейный бюджет

Запланируйте свои семейные финансы так, чтобы повседневная жизнь не была слишком строгой. Не экономьте на питании и здоровье, позволяйте себе небольшие радости. Это важно, потому что чрезмерная экономия может привести к обратным результатам — вы рискуете быстро устать от этих ограничений и потерять мотивацию контролировать свои расходы.

Бюджет семьи: правила, способы ведения, экономия

Что это? Семейный бюджет представляет собой финансовый документ, который отражает доходы и расходы каждой семьи, а также планируемые траты. Это ключевая составляющая финансового благополучия, инструмент для предотвращения конфликтов, возникающих из-за заработка и способ достижения крупных целей.

Как вести? Для эффективного ведения семейного бюджета необходимо начать с анализа поступлений и расходов. На следующем шаге следует спланировать будущие доходы, обозначить цели и выбрать способы, а также инструменты для управления бюджетом.

В статье рассматриваются следующие вопросы:

1. Что такое семейный бюджет и почему его стоит вести.
2. Разновидности семейного бюджета.
3. Преимущества и недостатки совместного бюджета семьи.
4. Кому подходит раздельный бюджет семейного бюджета.
5. Что такое смешанный долевой бюджет семьи.
6. Как правильно планировать семейный бюджет на месяц.
7. Этапы ведения семейного бюджета.
8. Три простых правила для управления семейным бюджетом.
9. Способы ведения семейного бюджета.
10. Пять популярных приложений для управления семейным бюджетом.
11. Методы экономии в семейном бюджете.

Пройдите тест и узнайте, в какой сфере вам быть: айти, дизайн или маркетинг.

Что такое бюджет семьи и для чего его вести

Семейный бюджет включает в себя доходы и расходы, запланированные на определенный промежуток времени, таких как месяц или год.

И возникает логичный вопрос, зачем вообще необходимо планировать семейный бюджет? Причин несколько, и наиболее значимые из них представлены ниже.

Составляя бюджет, вы получите четкое представление о доходах семьи и источниках денежных поступлений, что позволит более адекватно планировать расходы и долгосрочные цели.

Контролируя расходы, вы увидите, на что уходят ваши деньги. В семейном бюджете обновления часто приносят множество незначительных трат на различные мелочи и удовольствия, от которых бывает сложно отказаться, но которые можно было бы избежать.

После установления контроля можно перейти к планированию. Очевидно, что постоянные расходы зачастую занимают основную часть бюджета. Это, к примеру, затраты на топливо для автомобиля, проезд в общественном транспорте, фитнес-клубы, занятия детей в кружках, покупка продуктов и так далее. Когда вы имеет представление о предполагаемых затратах, это позволяет вам аккуратно планировать и осуществлять более крупные покупки.

Узнайте, какие ИТ-профессии входят в ТОП-30 с доходом от 210 000 ₽/мес.

Команда GeekBrains в сотрудничестве с международными специалистами по карьерному развитию подготовила учебные материалы, которые помогут вам в поиске вашей мечты.

Подборка включает только самые востребованные и высокооплачиваемые специальности в сфере IT. 86% наших студентов прояснили свои карьерные цели, используя эти материалы!

Вы можете скачать и воспользоваться уже сегодня:

Топ-30 наиболее востребованных и высокооплачиваемых профессий 2023 года.

Эта информация помогает лучше ориентироваться в текущей ситуации на рынке труда.

Собраны 50+ бесплатных нейросетей для облегчения работы и увеличения дохода.

Только проверенные нейросети с доступом из России и свободным использованием.

ТОП-100 площадок для поиска работы от GeekBrains.

Список проверенных ресурсов с реальными вакансиями доходом от 210 000 ₽.

Когда получается что-то отложить — это большая радость, и для многих это особенно важно, например, для тех, кто любит путешествовать по миру (что может обойтись довольно дорого). Важно понимать, какова та сумма, которую можно откладывать без ущерба для благосостояния семьи.

Подушка безопасности важна, хотя у многих она отсутствует, и это чревато последствиями. Когда возникает неопределенность, например, потеря работы или возникновение неожиданных крупных трат, ваша финансовая подушка может оказаться единственным спасением в сложной ситуации.

Вряд ли хорошей супруге будет приятно слышать от мужа постоянные упреки из-за трат на косметику, наряды или посещение кафе. Мужчина также может не радоваться, когда ему приходится отказывать себе в небольших радостях, таких как пиво с друзьями или билеты на рок-концерт. Правильное планирование бюджета позволяет избежать таких конфликтных ситуаций, ведь вы сможете адекватно сопоставлять свои доходы с расходами и научитесь бюджетировать расстраты так, чтобы не отказывать себе в приятных мелочах, вроде качественной удочки для рыбалки или новых стильных ботинок.

Совместный бюджет

В случае совместного бюджета все заработанные супругами средства считаются общими. Муж и жена объединяют свои доходы на общем счету (или в виде наличных) и не важно, сколько каждый из них зарабатывает. При необходимости любой из супругов может взять деньги из общей суммы.

_{Как управлять семейным бюджетом. Фото: foto-na-telefon.ru}

Супруги договариваются об общественных правилах использования бюджета: нужно ли согласовывать крупные траты, что считается большими расходами, разрешено ли давать деньги в долг друзьям и родственникам, можно ли оказывать помощь родителям, приютам и детским домам, и существуют ли лимиты на личные расходы.

В таком подходе нет концепции «твой» или «мой», а только «наш».

Преимущества:

1. Доверие. Каждый понимает, сколько зарабатывает его партнер и куда расходуются деньги.
2. Ответственность. Когда нужно отчитываться за свои расходы, менее вероятно делать импульсивные покупки.
3. Есть полное представление о финансовых возможностях семьи, что облегчает планирование крупных покупок или долгосрочных накоплений.
4. Если есть разница в доходах, например, один партнер не работает, он не будет чувствовать себя ущемленным.

Недостатки:

1. Необходимость четких согласований и планирования, чтобы избежать дефицита бюджета.
2. Возможны конфликты, если один из супругов не согласен с расходами другого.

Как сделать ведение совместного бюджета комфортным:

Важно обсуждать и устанавливать правила. Без этого легко допустить нехватку средств и конфликт.

1. Проводите регулярные семейные встречи по вопросам финансов. Это особенно актуально перед крупными расходами: ремонтом, покупкой одежды сезона, отпуском и т.д.
2. Записывайте бюджет в таблицах или используйте приложения, которые помогут разобраться, куда уходят деньги, и где можно сэкономить.
3. Определите лимиты на расходы по капризам и удовольствиям, чтобы не сложилась ситуация, когда кто-то потратит все ресурсы на ненужные вещи.
4. Назначьте кого-то ответственного за ведение бюджета.

Совместный бюджет наиболее эффективно функционирует в семьях, где есть дети, так как много расходов являются общими. Он также подходит парам, которые хорошо знают друг друга, долго живут вместе или имеют схожие подходы к финансовому управлению. Если же один из супругов склонен к частым обедам в ресторанах, а другой старается экономить даже на чашке кофе, тогда противоречия окажутся неизбежными.

Финансовый совет от Выберу.ру: удобнее организовать совместный бюджет через семейные счета. Это особый тип банковского счета, открываемого на несколько человек. Каждый получает свою карту и доступ к приложению. Преимущество в том, что владельцев счета двое, а не один (как это бывает при выпуске дополнительной карты). Также можно установить лимиты расходов для каждого: равные доли или пропорционально взносам. Это особенно удобно для пар, не имеющих официальной регистрации брака, так как в случае конфликта можно легко разделить деньги, ведь будет видно, кто сколько внес. Совместные счета, известные также как семейные, доступны не везде. Открыть такой счет можно в Альфа-банке, Райффайзенбанке, ВТБ.

Раздельный бюджет

В этой модели каждый зарабатывает сам для себя: сам заработал — сам потратил. Это дает полную финансовую свободу для каждого члена семьи, однако технически такой подход сложно реализовать, поскольку со временем у семьи копится много общих расходов. И тогда необходимо решать, кто и за что платит, сохраняя при этом справедливость. Каждая новая статья совместных расходов — это очередное обсуждение.

Преимущества:

1. Отсутствие давления со стороны партнера относительно трат.
2. Нет необходимости раскрывать реальный размер своей зарплаты.

Недостатки:

1. Сниженное доверие.
2. Необходимость обсуждать каждую крупную покупку отдельно и формировать совместные ресурсы для этого.
3. Сложности в долгосрочном планировании из-за неведомости доходов и расходов партнера.
4. Если один из супругов уходит в декрет, такая модель может привести к серьезным проблемам.

Как сделать ведение раздельного бюджета комфортным:

Необходимо заранее обговорить совместные расходы одним из следующих способов:

1. Распределить расходы по статьям: один платит за коммуналку, другой — за связь, один покупает продукты, а другой — за развлечения и т.д.
2. Делить все расходы строго пополам.
3. Делить они пропорционально доходам.
4. Собирать средства на крупные расходы вместе или же осуществлять их по отдельности.

Такой тип бюджета подходит для молодых пар, которые только начинают совместную жизнь и еще не имеют множества финансовых обязательств, детей и других статей расходов. Раздельный бюджет может быть приемлем для тех, кто имеет значительные различия в доходах и не хочет нести дополнительные финансовые обязательства.

Финансовый совет от Выберу.ру. С юридической точки зрения, доходы считаются общими. Если у вас нет брачного договора, то при разводе все, что было приобретено во время брака, делится пополам. Это касается не только имущества, но также и денежных средств. Поэтому в рамках раздельного бюджета уместно помнить об этом. Для сожителей такая модель может стать способом защитить свою собственность.

Раздельный бюджет может плавно перейти в смешанный.

Виды семейного бюджета

Существует несколько моделей финансового планирования в семье. Ни одна из них не является идеальной. Подберите ту, которая больше подходит вашей ситуации:

Совместный. Все заработанные средства объединяются в одну общую копилку, и каждый член семьи может обращаться к этим деньгам по мере необходимости. Расходы обсуждаются и согласовываются. Этот способ подходит, если взгляды на финансы совпадают и есть полное доверие между партнерами. Даже когда один из супругов зарабатывает значительно больше, этот вариант может быть полезен. Однако, если кто-то из вас склонен к спонтанным расходам, то накопления могут оказаться под угрозой.

Условно-совместный. Этот способ удобен, если вы предпочитаете держать деньги на зарплатных картах и не снимать наличные. Все поступления и расходы фиксируются в общей таблице. В конце периода их суммируют и определяют новый бюджет на будущее. Каждый член семьи может оплачивать свои личные нужды, но при этом сообщать об этом другому партнёру. Для крупных покупок можно отложить определённую сумму или открыть накопительный счет.

Раздельный. При этом методе каждый член семьи оплачивает свою долю совместных расходов. Например, один отвечает за коммунальные платежи, другой — за кружки для детей. Прочие расходы супруги делят между собой, а оставшиеся средства расходуют по своему усмотрению. Если вы хотите накопить на общую финансовую цель, это обсуждают отдельно. Можно установить определённую сумму или процент от каждого дохода на эту цель. В противном случае спланировать общую покупку будет затруднительно.

Единоличный. Эта модель подходит в том случае, когда деньги в семье зарабатывает только один партнер, а другой согласен с такой финансовой моделью. Или если один член семьи тратит больше, чем зарабатывает, тогда более расчетливый партнер может взять на себя управление финансами, решая, когда и сколько денег использовать и сколько отложить.

Этапы ведения семейного бюджета

Чтобы эффективнее планировать, ориентируйтесь на пошаговый подход. Это поможет избежать путаницы в расчетах и с каждым разом будет занимать все меньше времени.

Цели бюджета: зачем вам деньги

Планирование и накопление без конкретной цели может быть скучным занятием. Важно понять, для чего именно вы считаете и распределяете свои финансы. Возможные цели могут быть следующими:

Краткосрочные. Например, покупка новой модели смартфона или качественных наушников, которые не являются неожиданной тратой, но и оплатить их не получится с единоразовой зарплаты.

Среднесрочные. Сюда относятся более серьезные покупки, такие как автомобиль, новая мебель или ремонт, которые требуют больше времени и ресурсов для накопления.

Долгосрочные. Это планы, требующие значительных капиталовложений, такие как ипотека, инвестиции для получения пассивного дохода или средства на высшее образование для ребенка.

Такое разделение позволяет рассчитать необходимую сумму, определить сроки накопления и подобрать подходящие инструменты для достижения этих целей.

Ваши финансовые ресурсы

Чтобы правильно планировать расходы, необходимо подсчитать ваши доходы, понять, сколько уходит на повседневные нужды и какая сумма остается. Это следует делать ежемесячно. В список доходов включают:

Из заработков каждого члена семьи формируйте отдельные колонки.

Не получится отложить всю сумму предоставленных средств, поэтому определите, какую часть бюджета нужно потратить. С постоянными расходами проще, так как они неизменны из месяца в месяц. Сюда входят коммунальные платежи, кредиты, а также оплата Интернета, проезда, продуктов, образования и детских кружков. Переменные расходы — это не столь частые траты, такие как покупка одежды, косметики или мелкий ремонт, но тоже важные. Не забудьте учесть налоги на имущество, автомобиль, страхование, которые требуют выделения средств 1-2 раза в году. Необходимо все записывать, чтобы получить полное представление о семейных финансах. Порой расходы на мелочи могут составлять значительную долю бюджета.

Анализ финансов

Подсчитайте доходы за обозначенный период и сопоставьте их с расходами. Если доходы превысили расходы, это радует, но обязательно проведите анализ всех статей затрат, чтобы определить направления, где можно сэкономить. Например, может оказаться, что стоит меньше тратить на вредные привычки или отложить покупки одежды, так как в гардеробе и так достаточно вещей. Таким образом, вы сможете сэкономить еще больше и быстрее достичь своих финансовых целей. Помните, что часто магазины проводят выгодные акции и распродажи, которые позволяют сэкономить, несмотря на уменьшение цены. А если использовать дебетовые карты в супермаркетах и кафе, вы сможете получать кэшбэк.

Если вы обнаружили, что расходы превышают доходы, особенно важно найти финансовые резервы. Разделите расходы на необходимые и избыточные, те, от которых можно отказаться. В следующем месяце постарайтесь уменьшить иждивенческие расходы.

Оцените свои доходы, чтобы понять, реально ли их увеличить. Возможно, имеет смысл сменить работу на более высокооплачиваемую, поднять расценки на фрилансе или поискать дополнительные источники дохода.

Составление плана на ближайшее время

Теперь вы сможете учесть ошибки предыдущего бюджета и запланировать новый. Траты обсуждаются совместно, чтобы избежать неприятных ситуаций в будущем. Если дочке нужно купить новые зимние ботинки, а папа планирует посетить платного стоматолога, эти элементы следует учитывать заранее. Не забудьте и о подушке безопасности на непредвиденные обстоятельства. Держать деньги под матрасом нецелесообразно, так как инфляция съест их ценность. Проще положить накопления на краткосрочный банковский вклад, чтобы при необходимости вы смогли бы снять нужную сумму или периодически пополнять счет для увеличения дохода с вкладов.

Обучение

Материалы по теме

Теперь финансовый маркетплейс Банки.ру доступен и в мобильном приложении.

Установка приложения Банки.ру

Наведите камеру вашего телефона на QR-код и перейдите по ссылке.

ООО ИА Банки.ру использует файлы cookie для повышения качества пользовательского опыта и обеспечения правильной работы сайта и сервисов. Cookie представляют собой небольшие файлы с информацией о настроек и предыдущих посещениях веб-страниц. Если вы не хотите, чтобы файлы cookie использовались, вы можете изменить настройки вашего браузера. Условия использования доступны здесь.

Регистрация товарного знака № 445945 от 18.10.2011г.

* На основе исследований OMI (Online Market Intelligence) в 2024 г. и специализированного исследования ООО Тибурон и АО ИОМ Анкетолог в 2023 году.

Баланс между справедливостью и практичностью

Каждый имеет своё представление о том, какой должна быть идеальная семья: некоторые предпочитают, чтобы муж был кормильцем, приносящим комплименты большой зарплатой, а жена занималась домом и встречала его с работы в идеальном виде с горячими пирожками и радостной улыбкой.

Для других уместно делить все поровну: возможно, осознание того, что оба достигли успеха в карьере, приносит немаленькое удовлетворение. Но не все зарабатывают такие суммы, и не каждый может быстро взбираться по карьерным ступеням.

Рассмотрим несколько примеров семейного дохода и проанализируем, какая модель будет более подходящей для каждой группы.

• Супруга – учительница, а муж — многообещающий писатель. У них пятилетний сын и ипотека. Доходы жены стабильные, но небольшие, а доходы мужа вредные, но непостоянные (творческий кризис, сложность с написанием романов). Как им поступить в этой ситуации?

В этом случае, у каждого из супругов будут всегда средства. Иногда вы будете получать меньше, иногда больше, но так или иначе, деньги будут.

Если, допустим, писатель получает 140 тыс. рублей (после полугода работы над книгой) и жена получает 30 тыс. рублей в месяц, тогда все выплаты по ипотеке, расходы на ребенка и другие потребности лягут на плечи жены во время отсутствия финансового заработка мужа. Он сможет направить деньги на ипотеку только после публикации книги, что может привести к очередной финансовой «яме» из-за отсутствия поступления средств до выхода следующей книги на рынок.

Допустим, расходы семьи составляют около 15 тыс. рублей в месяц. Писатель может отложить средства на несколько месяцев вперед (до той истории, когда выйдет на новую книгу, когда он начнет нормально получать деньги). Его жена же, получая свою зарплату, также откладывает немного средств, чтобы быть подготовленной к любым расходам. Часть своей зарплаты она делит с супругом пополам, оставляя себе небольшой процент.

• Муж зарабатывает 60 тыс. рублей в месяц. Его молодая жена ждёт ребенка и не работает. У неё также есть свой доход: она сдаёт квартиру на окраине города за 20 тыс. рублей в месяц.

В итоге семья имеет 80 тыс. рублей на месяц для оплаты счетов, и деньги на ремонт и мебель они откладывают совместно, все остальные средства поступают на их карманные расходы.

Муж расплачивается за коммунальные счета, оставляя себе 30-40 тыс. на личные расходы, а жена — 5-10 тыс. Она своими деньгами управляет сама. Её планы относительно собственных заработков в будущем зависят от эффективной работы по дому (вынашивание ребёнка, роды и уход за ребёнком — тоже значительная работа).

• Жена — феминистка, а муж принимает её такой, какая она есть. Их зарплаты примерно равны: 32 и 30 тыс. рублей. Работы по дому делятся поровну, но у супруги есть пожилой французский бульдог, страдающий астмой. Пес требует дорогого лечения и не терпит присутствия второго хозяина, который также испытывает неприязнь к собаке.

У семьи в общем 60 тыс. рублей. Оба мужа и жены отвечают за продукты, оплату коммунальных счетов и транспортные расходы. Оба были довольны равноправием, однако у мужа вызывает недоумение тот факт, что он должен делить финансовые обязательства за собаку, которая мешает ему спать по ночам из-за своего громкого храпа.

Обычно супруги оплачивают счеты совместно, но лечением бульдога занимается исключительно супруга, в то время как муж смирился с нахождением животного в их доме. Остальные финансы остаются у каждого из них персональными.

Ссориться нельзя мириться

Некоторые говорят, что именно деньги ведут к разладу в семье, но это серьезная ошибка. Хотя деньги могут являться причиной разногласий, они не являются той самой проблемой, из-за которой супруги расстаются.

Тем не менее, плохое управление финансами может разъединить супругов. Причиной для этого является не неправильный выбор метода ведения бюджета, а банальная нечестность в отношениях по поводу денег.

В жизни каждого человека бывают ситуации, когда он оказывается неправ. Осознав это, человек может не знать как поступить или не осознавать своей неправоты.

В следующем разделе мы попытаемся рассмотреть наиболее распространённые ошибки и предложить решения для каждой ситуации, чтобы предостеречь тех, кто только начинает управлять совместным бюджетом.

Когда один партнер отказывается от заказа такси, чтобы сэкономить, а второй тратит деньги на кофе в кафе, так как вкуснее, чем растворимый из баночки, возникает ощущение несправедливости. Однако, когда бюджеты чётко разделены, и каждый тратит только свои средства, эта разница становится менее значимой.

Если один партнер не может экономить из-за недостатка воли, возможно, стоит передать управление финансами более расчетливому партнеру, оставляя себе лишь деньги на личные нужды.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 миллионов рублей. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячные выплаты с помощью кредитного калькулятора. Если вам нужны деньги быстро, достаточно паспорта и любого второго документа. Если потребуется крупная сумма, возможно взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Просто заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.

Предположим, что муж передает супруге часть своей зарплаты, не объясняя причин. Денег постоянно не хватает, а жена старается работать на нескольких работах, жертвуя собственными увлечениями и здоровьем, чтобы обеспечить детей всем необходимым. Так проходят годы, пока она однажды не выясняет секрета мужа. Следующий шаг — собрать вещи и уйти с детьми к своей матери. На обсуждение она не обращает внимания, игнорирует мужа, даже если видит его на улице.

Как поступить, если вы скрываете свои доходы? Ответ прост — не скрывайте их. Главные герои нашего сценария не смогут решить проблему, поскольку обида слишком велика. Но если ваш партнер не дошел до такой точки, лучше открыться и рассказать о каких-либо скрываемых доходах. В зависимости от суммы, это будет в достаточной степени уместно или вызовет негативные эмоции у партнера.

Эту ситуацию можно рассмотреть с двух сторон.

Если доходы у мужчин больше чем у женщин, это воспринимается нормально. Однако, если зарабатывает женщина больше, это может ударить по самооценке мужчины. Как в такой ситуации поступить?

Есть два выхода: либо мужчине стоит сменить работу на более высокооплачиваемую, либо самому смириться, как это сделал вспыльчивый Гоша в киноленте «Москва слезам не верит».

Часто женщины с высоким доходом стараются принизить значимость этого факта или делать вид, что их доход соответствует доходу партнера. В этом случае стоит решать проблему, а не продолжать притворяться, что всё нормально.

Если у вас забирают деньги без вашего согласия или обеспечивают, не позволяя вам зарабатывать, и угрожают этим, или же вы обязаны заниматься домашними обязанностями только потому, что вы женщина, тогда лучший выход — уйти.