Банкротство физического лица в 2024 году: пошаговая инструкция

Полгода назад я стал банкротом. У меня на руках были два кредита на сумму 7 миллионов рублей, которые я взял для ремонта двух квартир. Каждый месяц я платил по 70 тысяч рублей по этим кредитам. Однако пандемия COVID-19 привела к снижению моей заработной платы в два раза — до 75 тысяч рублей, а премии, которые составляли от 30 до 50 тысяч, вовсе отменили. Оказаться в ситуации, когда нужно отдавать 70 тысяч при зарплате в 75, было совершенно нереально.

Выхода нет: когда банкротство не спасет от долгов

Цель банкротства — избавление от долгов. Этот институт личного банкротства был введен в России несколько лет назад, и с каждым годом число несостоятельных физлиц растет, однако не все имеют возможность начать свою финансовую жизнь с нуля. Судебные органы иногда отказывают в списании долгов, если выясняется, что должник скрывал информацию от управляющего или отказывался предоставить свои банковские карты. Также это может произойти, если человек накапливал долги у знакомых, понимая, что не сможет вернуть деньги.

Должники обязаны делать все возможное для расчета с кредиторами, и этот фактор обязательно учитывается судами как до, так и во время процедуры банкротства. Судебные органы исследуют добросовестность должника, которая, к сожалению, может трактоваться по-разному. Суду необходимо понять поведение должника в целом, и даже если стороны процесса не акцентируют на этом внимания, это не освобождает суд от его анализа. Верховный суд отметил эту важность на одном из заседаний в апреле.

Ключевой момент состоит в том, что любые действия должника, которые направлены на избежание выплат кредиторам, даже при наличии возможности их совершить, могут быть расценены судами как недобросовестное поведение. Как объясняет Александра Улезко, руководитель группы по банкротству юридической фирмы «Качкин и Партнеры», если должник проявил недобросовестность, это может стать основанием для отказа в освобождении от долгов по итогам процедуры банкротства.

Изучение судебной практики показало, что под недобросовестным поведением могут подразумеваться различные действия должника.

Не помог управляющему

Закон запрещает несостоятельным гражданам избавляться от долгов, если они были привлечены к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия в ходе процедуры банкротства, а также за преднамеренное или фиктивное банкротство. Так произошло в случае, рассмотренном по делу № А33-3243/2017. Оксана Бровченко отказалась передать финансовому управляющему свои банковские карты, что привело к административному наказанию по ч. 7 ст. 14.13 Кодекса административных правонарушений. Суд установил, что она воспрепятствовала работе управляющего, и вынес ей предупреждение. По этой причине три судебные инстанции признали ее действия недобросовестными и отказались списывать ее долги по итогам процедуры банкротства.

Чтобы избежать ситуации с недобросовестностью, должник должен активно сотрудничать с финансовым управляющим и не допускать возможность злоупотреблений.

В другом случае, который носит дело № А82-14038/2016, должница Маргарита Малышева не была освобождена от долгов по иной причине. Она не предоставила управляющему никаких документов, включая данные о кредиторах и дебиторах, информации о банковских счетах и данных о собственных доходах. Более того, Малышева не приходила на заседания суда по своему делу. При этом она продала свою квартиру и машиноместо, и средств, полученных от их продажи, хватило бы на удовлетворение требований кредиторов, но эти деньги она не передала. Суды решили, что в таком случае освободить Малышеву от долгов невозможно.

Подготовка к банкротству

Я никогда не закладывал в свои планы стать банкротом. Есть люди, которые заранее берут множество кредитов, зная, что не смогут погасить их. Я к их числу не отношусь. Тем не менее, когда стало очевидно, что избежать банкротства не получится, я предпринял определенные шаги для подготовки к этой ситуации.

Прежде всего, мне повезло: я позаботился о своих финансовых делах еще до момента банкротства. Две квартиры, которые у меня есть, я покупал за наличные и оформлял на своих близких родственников. На официальных документах ничего не принадлежит мне, поэтому кредиторы не могут забрать мою недвижимость. Изначально я записывал имущество на родственников, понимая, что жизнь непредсказуема, работая юристом для крупных бизнесменов, я всегда чувствовал необходимость быть готовым к худшему. Первое правило любого юриста — готовься к наихудшему сценарию. У меня, например, был случай, когда я временно переписал на себя 11 квартир своего клиента из Томска. Если бы возникли проблемы, с меня могли бы взыскать не только эти квартиры, но и все остальное имущество, которое было на тот момент в моем распоряжении.

Кроме того, незадолго до банкротства я начал осторожно выводить деньги с банковских счетов. Моя процедура банкротства длилась 6 месяцев, и я знал, что на это время к счетам будет закрыт доступ. Поэтому за несколько месяцев до начала процедуры я стал потихоньку снимать наличные: по 10, 20, 30 тысяч рублей. Я также переводил деньги с пометками «на бар», «за билеты друзьям», матери и девушке. Суммы переводов были небольшими, от 3 до 10 тысяч рублей, и в моем бюджете такие траты не вызывали подозрений.

Очень важно продолжать использовать свой банковский счет примерно так же, как и раньше. Обычно я тратил чуть более 100 тысяч рублей в месяц, поэтому и выводил чуть больше этой суммы. Главное, не снимать крупную сумму сразу, чтобы не вызвать подозрений. Небольшими частями делать это можно.

Таким образом, я вывел сумму, которая позволила бы мне преспокойно прожить на протяжении года.

Если вы хотите узнать, как организовать контролируемое банкротство, прочтите нашу статью.

Суд

Процесс банкротства прошел достаточно гладко. Основное значение имела моя хорошая кредитная история: я много лет брал кредиты и оплачивал их в срок, не задерживая ни одного платежа. По последним двум кредитам перед банкротством я выплачивал уже 4 года, выполнив все обязательства по процентам и погасив значительную часть основного долга.

Мое банкротство не было способом обмануть кредиторов — так сложились обстоятельства. В 4 миллионах рублей не было смысла устраивать панику, и банки это прекрасно понимали.

С чего начать процедуру банкротства физического лица?

В 2024 году пройти процедуру банкротства можно одним из следующих способов:

• стандартным — через арбитражный суд;
• упрощенным — через многофункциональный центр (МФЦ).

Упрощённая процедура банкротства

При упрощенной процедуре банкротства через МФЦ можно обойтись без финансового управляющего. Эта процедура доступна гражданам с долгами от 25 000 до 1 миллиона рублей. Но они должны соответствовать хотя бы одному из следующих критериев:

• Не смогли полностью или частично погасить долг по исполнительному листу, который был выдан не позже чем за семь лет до обращения с заявлением о признании банкротом.
• Пенсионеры, у которых единственным источником дохода является пенсия, и которые не имеют имущества для взыскания. При этом исполнительное производство длится уже год, но задолженность по-прежнему не погашена.
• Женщины, получающие детские пособия, которые не располагают никаким имуществом для списания в счет долга. При этом прошел год с момента выдачи исполнительного листа о взыскании долга, но цель все еще не достигнута.
• Граждане, у которых нет имущества для погашения долга, и исполнительное производство прекращено по этой причине.

С июля 2024 года список необходимых документов для подачи на банкротство уменьшился. Теперь не нужно предоставлять справки о получении пенсии или пособий по уходу за ребенком, а также не требуется информация о сроке выдачи исполнительного документа и его неисполнении. Эти данные будут запрашиваться через систему межведомственного электронного взаимодействия.

Если условия подходят под упрощенную процедуру, нужно действовать по следующей схеме:

1. Составить список кредиторов и долгов;
2. Написать заявление о признании себя банкротом;
3. Подать в МФЦ заявление вместе с перечнем кредиторов и пакетом документов, который предполагает наличие паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельства о временной регистрации (если есть), а также справки о получении пенсии или детских пособий (если они назначены).

К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, микрофинансовых организаций или службы судебных приставов. Подать документы в МФЦ может сам кандидат на банкротство или его представитель с нотариально оформленной доверенностью. Госпошлина за подачу заявления не взимается.

Если какие-то кредиторы не были указаны в списке, процедура банкротства не охватит обязательства перед ними, и долги придется возвращать как обычно.

Стандартная процедура банкротства

Заявление в суд подается в свободной форме. В шапке должны быть указаны: наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Также необходимо отразить, кому и сколько денег вы должны и приложить документы, подтверждающие задолженность. Составьте опись имущества и всех банковских счетов и объясните причины своих финансовых проблем.

Укажите и выберите саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, которая будет назначена для вашего дела. Участие финансового управляющего обязательно — он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, осуществляя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.

Заявление можно либо подать лично в суд, либо отправить по почте заказным письмом с описью вложений.

Что происходит дальше?

Процедура внесудебного банкротства занимает шесть месяцев. Специалист МФЦ проверяет соответствие условиям упрощенной процедуры. Если все соответствует требованиям, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве появляется соответствующая запись. Это позволяет кредиторам проверить, какое имущество есть у должника. Через полгода долги списываются, однако если будет обнаружено, что должник что-то скрывал, кредиторы могут оспорить упрощенное банкротство через арбитражный суд.

Процесс в суде может занять от 15 дней до трех месяцев. Если суд признает заявление обоснованным, кредиторы прекращают начисление пени должнику, и дело переходит в управление финансового управляющего.

Дальше возможны три варианта развития событий:

1. Реструктуризация — пересмотр условий погашения долга. Должнику составляют план погашения долга без начисления штрафов на срок до трех лет. Этот вариант возможен при условии, что у человека имеется регулярный доход, достаточный для выплаты всех долгов в установленный срок. Реструктуризация невозможна, если у должника есть судимость по экономическим преступлениям, или если он уже проходил процедуру банкротства в течение последних пяти лет или реструктуризацию за последние восемь лет. На время реструктуризации финансовым управляющим распоряжается имуществом должника. Должник не может тратить больше 50 000 рублей в месяц, если суд не утвердил иную сумму. Банкротство не наступает, если в процессе реструктуризации долг полностью погашен. Если обязательства не исполняются, имущество будет выставлено на продажу.
2. Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий совместно с кредиторами устанавливает стоимость имущества должника и сроки его продажи. По закону, должнику оставляют лишь одну квартиру, если она не была куплена в ипотеку, а также предметы первой необходимости. Деньги от продажи будут переданы кредиторам, а остальные долги — списаны. Финансовый управляющий отправит информацию об этом в суд для завершения процедуры банкротства.
3. Мировое соглашение — момент, когда должнику удается договориться с кредиторами о списании части долгов или отсрочке их погашения. В этом случае дело о банкротстве приостанавливается, и работа финансового управляющего прекращается. Должник обязан выполнять условия нового соглашения. В случае нарушения условий мирного соглашения дело снова будет передано в суд, и процесс признания банкротства будет возобновлен.

Начало пути к свободе и первые проблемы

Я обратилась в фирму Эскалат, которая работала в нашем городе. Они собрали все документы, но никакого продвижения не было. Позже я встретила свою подругу Аллу Яценко, которая работала тогда в юридической компании Финэкспертъ24. Она рассказала мне о том, что компания выиграла множество дел о возврате страховок через суд. Поэтому я сразу подала документы в Финэкспертъ24 на возврат страховок, так как деньги мне были очень нужны, у меня было шесть кредитных договоров.

Когда прошли суды по возврату страховок, платить по кредитам стало крайне сложно, и у меня не оставалось средств на жизнь. Алла рассказала мне о процедуре банкротства, но я колебалась, стоит ли мне на это решаться. Мы общались по скайпу с юристами компании Финэкспертъ, так как у меня было много вопросов касательно имущества и самой процедуры. Они терпеливо разъясняли мне все плюсы и минусы банкротства. Я была очень благодарна Светлане Артемьевой за ее терпение и профессионализм, а также Алле Яценко.

После того как я собрала все необходимые документы, я подала их в Финэкспертъ24 на анализ. Они изучили их и подтвердили, что я действительно могу подать на банкротство и получить положительный результат. Общая сумма моего долга составила 500 000 рублей по четырем кредитам. Несмотря на это, не покидали сомнения и страхи, поскольку у меня было что терять: квартира, автомобиль, гаражи, сады и прицеп для машины.

Я очень часто общалась с юристами, которые объясняли мне все этапы процедуры банкротства. Мне было страшно и волнительно, когда я рассказала своей дочери о том, что встала на путь банкротства, и она, будучи юристом по образованию, заявила, что за это я останусь без имущества и буду на улице. Я задавалась вопросом: куда это меня влечет и зачем было начинать. Были и частые ссоры с мужем, когда он узнал о моем намерении начать процедуру банкротства. В доме царила тяжелая атмосфера. Однако Алла Яценко поддерживала меня и выступала в роли домашнего психолога. Она общалась с моим мужем и объясняла ему всю процедуру, уверяя, что имущество останется у нас. После таких разговоров атмосфера в семье существенно улучшилась.

Судебная стадия и точка невозврата

10 октября 2016 года было подано заявление в Арбитражный суд о признании меня банкротом, и 6 марта 2017 года Арбитражный суд признал меня банкротом. Началась процедура реализации имущества, которая продлилась 8 месяцев. 11 октября 2017 года процедура завершилась, и судебное разбирательство было окончено, а все мои долги на сумму 650 000 рублей были списаны.

Самое главное для меня и моей семьи заключается в том, что все имущество, которое у меня было, сохранилось, а долги были списаны. Муж очень рад, что выходим из ситуации без потерь имущества. Дочь, которая изначально недоверчиво относилась к юристам Финэкспертъ24, вскоре признала, что это замечательная компания, которая действительно помогает людям. Я бесконечно благодарна Финэкспертъ24 и всем юристам за их профессионализм и терпение, а также финансовому управляющему за его работу и усилия.

Сегодня я разблокировала свою карту Сбербанка, также был разблокирован Яндекс.Кошелек, и только сейчас я осознала, что действительно свободна от долгов. Какое сладкое это слово — СВОБОДА, СВОБОДА!

Мы предоставляем 100% практики по признанию физических лиц банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Банкроту можно забыть о хорошей работе и успешной карьере

Однако данное мнение справедливо лишь отчасти. По правилам, банкротам не разрешают занимать определенные должности на протяжении четко установленного периода. Например, лица, признанные финансово несостоятельными, в течение пяти лет не могут занимать ключевые посты в компаниях, управлять микрофинансовыми организациями или частными пенсионными фондами, а в течение десяти лет — в кредитных учреждениях.

Тем не менее, в других сферах они могут претендовать на вакансии, как и все остальные соискатели. Более того, многие из них находят достойную работу, когда проблемы с долгами и стресс, связанный с ними, наконец остаются позади.

— Когда в нашей стране начался кризис, моя компания обанкротилась, и я осталась без работы, а у меня был кредит на 1 200 000 рублей. В декабре 2015 года я обратилась в компанию «Форма права». Мне понравилось, что эта фирма работает официально, заключает договор и предлагает рассрочку на оплату услуг по банкротству. Первое время мне помогали финансами родственники, но затем я устроилась на новое место и смогла самостоятельно оплачивать услуги по банкротству. Так что статус банкрота не значит, что вас не возьмут на работу, — признается клиентка компании Татьяна.

Еще одно предвзятое мнение состоит в том, что банкротам закрывает двери в бизнес. Это тоже не совсем так. Если в момент процедуры должник не зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, он имеет полное право оформить ИП, но пройти эту процедуру можно лишь по завершении процесса получения нового финансового статуса.

После банкротства нельзя получить новый кредит

Размышляя, есть ли смысл при большом числе долгов решаться на банкротство физических лиц, многие граждане переживают о своем будущем в кредитовании. Иначе говоря, они беспокоятся о том, что в будущем не смогут взять заем. Однако фактических ограничений для банкротов на этот счет нет.

— Я испытывала долг перед банком в размере 300 000 рублей. Обратилась в компанию «Форма права» от безысходности, так как не могла решить проблему самостоятельно. Процедура заняла порядка года, и в итоге меня освободили от долгов, а кредитная история не пострадала, — делится жительница Самары Арина Якубова.

Однако существует одно условие, которое необходимо соблюдать при обращении за кредитом. Имеется в виду необходимость уведомить кредитора о том, что у заемщика в истории присутствует факт банкротства. Это условие действует в течение пяти лет. Вместе с тем, многие, пройдя через процедуру банкротства, не стремятся вернуться к кредитам.

Как показывает практика и отзывы людей, прошедших через банкротство физических лиц, жизнь после этой юридической процедуры не заканчивается. Наоборот, избавившись от финансового бремени, бывшие должники смотрят на мир иначе и готовы строить новую финансовую жизнь. Вы тоже сможете это сделать, обратившись за помощью к специалистам компании «Форма права».

Юридический центр «Форма права»,
веб-сайт: Forma-prava.ru;
г. Самара, ул. Гагарина, 82а;
телефон: (846) 219-24-24.