Доступные условия. Процентные ставки относительно низкие, а срок кредита зависит от суммы, которую заемщик может ежемесячно выплачивать банку.
Займ — что это такое, понятие, виды, суть
Кредитование населения достигло беспрецедентного уровня. По оценкам, не менее 75% россиян уже обратились за кредитом в банк. Это связано с обилием вариантов: Помимо традиционного кредита, вы можете взять ссуду, лизинг, рассрочку, кредитную карту или экспресс-кредит. Чтобы выбрать правильный продукт, необходимо знать терминологию. В этой статье мы обсудим, что такое кредит — чем он отличается от кредита, какого типа он бывает и какие преимущества имеет для потребителя.
Кредит — это соглашение, в рамках которого кредитор предоставляет заемщику активы, ценные бумаги или деньги. Затем заемщик обязан вернуть деньги или вещи равной стоимости и качества.
По сравнению с кредитом, кредит имеет несколько особенностей:
- Договаривающимися сторонами могут быть как юридические лица, так и совершеннолетние и дееспособные граждане,
- Если деньги были взяты в долг, они должны быть возвращены деньгами. В случае с имуществом должны быть возвращены объекты одного вида,
- Кредит может быть как возвратным, так и невозвратным. Финансовые учреждения всегда взимают процент за пользование деньгами,
- На практике они предоставляют в долг небольшие суммы денег (до 30 тысяч рублей). Более крупные суммы являются частью кредита,
- Договор может быть заключен в устной форме. Это используется микрофинансовыми компаниями, которые выдают займы дистанционно.
Массовые потребители ценят кредиты за простоту оформления и низкие требования к заемщику. Статистика показывает, что микрофинансовые компании являются основными поставщиками этих услуг. Не стесненные банковскими правилами, МФО готовы кредитовать пенсионеров, студентов и безработных — людей, которых избегают кредитные учреждения.
Какие виды займов существуют
Чтобы ориентироваться на рынке финансовых услуг, кредиты можно разделить на несколько групп. Таким образом, они различаются в зависимости от суммы кредитной линии:
- Микрокредит — до 30 тысяч рублей,
- Стандартный — до 100 тысяч рублей,
- Небольшие — от 100 тысяч рублей.
Таким образом, сегодня все больше людей предпочитают микрокредиты в сфере необеспеченных персональных займов. МФО выдают их в различных формах:
-
. Они выдаются для создания, поддержки и развития малого бизнеса. Заемщиками являются предприятия и индивидуальные предприниматели,
- Микрокредитование физических лиц. Она выдается населению на личные нужды — развлечения, лечение, образование, ремонт и покупку мелкой бытовой техники. Она необходима людям, которые остро нуждаются в финансовой помощи.
Как и кредиты, займы микрофинансовых компаний также могут быть дополнительно обеспечены и подразделяются на
- Обеспеченные — с поручителями или созаемщиками, залогами и т.д,
- Необеспеченные — кредиты выдаются без дополнительного обеспечения со стороны клиента.
Объем термина «кредит» определяет разнообразие договоров, заключаемых между сторонами. В терминах принято различать кредиты:
- Отсутствие вознаграждения — проценты должны выплачиваться за пользование деньгами или активами,
- Бесплатно — проценты не начисляются за весь период пользования деньгами или имуществом,
- Конкретная цель — в соглашении указывается, как будут потрачены деньги,
- Товарный — заемщик получает не деньги, а имущество,
- Правительственные — средства выделяются правительством из бюджета,
- Облигации — заемщик получает ценные бумаги, которые можно обменять на имущество или наличные.
Важно, чтобы изменение условий кредита было должным образом отражено в соглашении сторон. Давайте рассмотрим договор — его структуру и то, как он составляется.
Содержание и условия договора займа
Договор займа — это письменное соглашение о предоставлении имущества или денег между сторонами. Закон позволяет заключить сделку устно, но для кредитов свыше 1 000 российских рублей допускается подписание договора. Содержание договора представляет собой краткое изложение всех условий кредитования, разделенных на две группы:
- Существенные — предмет и условия погашения,
- Условные — сумма и срок кредита, система расчета процентов, комиссий и других платежей.
В случае возвратного займа «основная часть» договора должна отражать способ погашения долга. Закон предусматривает следующие методы:
- Единовременное погашение. Проценты начисляются на общую сумму кредита,
- Частичное погашение. Проценты начисляются сначала на общую сумму кредита, а затем на остаток до момента погашения,
- Фиксированные платежи. Выплачивается ежемесячно или ежеквартально.
- Если система расчета не предусмотрена договором, проценты рассчитываются по ставке рефинансирования Центрального банка.
Заключительная часть договора должна содержать реквизиты договаривающихся сторон, названия юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, паспортные и регистрационные данные, имена владельцев и руководителей. Подписи и печати проставляются на заключительном этапе.
Для исключения рисков может потребоваться обеспечение платежа. Если кредит обеспечен залогом, вам понадобятся фотографии недвижимости и документы, подтверждающие, что вы являетесь ее владельцем, например, договор купли-продажи квартиры.
Что такое кредит
Кредит — это вид сделки, в которой одна сторона одалживает деньги другой стороне и получает взамен оплату и возврат. Между сторонами заключается письменный договор, в котором указываются права и обязанности сторон, срок действия договора, процентная ставка и размер ежемесячного платежа.
Банки и аналогичные учреждения должны получить лицензию Банка России на предоставление кредитов физическим и юридическим лицам.
Виды кредитов
Кредиты в основном классифицируются в зависимости от их назначения.
Наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты. Эти средства предназначены для удовлетворения текущих потребностей. В этом случае кредитору все равно, собираетесь ли вы в отпуск, делаете ремонт, покупаете мебель или что-то еще.
Для покупки автомобилей существуют автокредиты, средства могут быть использованы только по назначению, а само транспортное средство подлежит обязательному страхованию.
Для покупки недвижимости потребители берут ипотечный кредит. Дом остается в залоге у финансового учреждения до полного погашения суммы и процентов.
Рефинансирование — это кредит, при котором существующий долг погашается новым кредитом на более выгодных условиях.
Кредиты на покупку определенных товаров или услуг часто оформляются непосредственно в магазинах, медицинских центрах и туристических агентствах.
Инвестиционные кредиты предназначены для бизнес-проектов — разработки инновационных продуктов, строительства, развития промышленности и сельского хозяйства.
Общей чертой всех видов кредитов является обязательство заемщика вернуть полученные средства на условиях, указанных в договоре: Сроки и размер ежемесячных платежей, включая проценты.
Преимущества и недостатки кредитов
Эта форма кредитования имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Давайте начнем с преимуществ:
Способность быстро собрать деньги для покупки дорогостоящего товара или услуги. Вместо того чтобы долго копить деньги на покупку чего-либо, вы можете использовать их и постепенно расплачиваться с кредитором.
Права всех сторон защищены законом, кроме того, деятельность кредитных организаций дополнительно контролируется Банком России.
Доступные условия. Процентные ставки относительно низкие, а срок кредита зависит от суммы, которую заемщик может ежемесячно выплачивать банку.
Возможность уменьшения переплаты в случае досрочного погашения. Проценты выплачиваются на разницу в течение оставшегося срока действия договора.
Теперь о недостатках:
Процесс оформления занимает время и может потребовать от заявителя сбора различных документов и подтверждения дохода, предоставления залога или поручителя.
Дополнительные расходы в виде платы за обслуживание счета, SMS-уведомления, страхование (хотя они необязательны) и другие услуги.
Риски, связанные с ухудшением финансового положения. Невыполнение обязательств по кредитному договору приводит к санкциям, а иногда к судебному разбирательству и принудительному взысканию долга.
И есть еще один момент, который будет преимуществом для одних и недостатком для других. Поведение заемщиков влияет на решения банков. Финансовые учреждения чаще выдают авансы клиентам с хорошей кредитной историей (QI) и предлагают более выгодные условия. Те, кто нарушает платежную дисциплину, сталкиваются с трудностями при попытке взять деньги в долг.
