Урок 2. Планирование и учет финансов. Как составить личный финансовый план.

Если вы впервые составляете семейный бюджет, попробуйте сначала воспользоваться простой таблицей Excel, прежде чем прибегать к мощным и дорогим бухгалтерским программам.

Личный финансовый план: как его составить, вести и достигнуть финансовых целей!

Задайте себе вопрос: хотите ли вы быть финансово устойчивым? Что это значит для вас? Как проложить путь к финансовой свободе?

Если вы задумываетесь над этими вопросами, полезно знать инструмент, который поможет вам достичь финансовой свободы как можно быстрее. Это называется личным финансовым планом. Это документ для управления вашими личными финансами. Она позволяет перевести действия людей в отношении своих денег из категории спонтанных и эмоциональных действий в категорию осознанных и спланированных действий. Это карта, которая учитывает достижение всех ваших целей. Прохождение через это делает жизнь максимально приятной и комфортной.

Как и почему это работает? Среди читателей этой статьи, безусловно, много автомобилистов. Например, перед тем как впервые поехать в другой город, каждый автомобилист открывает карту и планирует маршрут. Он отмечает наиболее важные промежуточные деревни и города, которые он должен проехать, чтобы проверить правильность своего вождения. Он проверит состояние автомобиля: Уровень масла, тормозная система, давление в шинах. Он также рассчитает запас топлива и возьмет с собой немного денег на случай непредвиденных обстоятельств. Запасное колесо также является незаменимым предметом в дороге.

Как составить личный финансовый план? Это не сложно:)

Чем действия водителя, описанные выше, отличаются от повседневных действий человека? Большую часть времени жизнь больше похожа на броуновское движение: ни пункта назначения, ни карты, ни плана действий.

Но так ли важно для вас достичь своей мечты? Когда речь идет о точном и своевременном достижении цели, используется хорошо продуманный план. Ни один инвестор не будет участвовать в бизнесе, не увидев бизнес-плана. Это потому, что только план показывает, насколько тщательно все продумано, что и как будет сделано. Существует систематический подход к действиям, который принесет максимальные результаты.

Опять же, люди считают, что финансовое процветание и создание личного богатства достигаются только тогда, когда они накопили большую сумму денег. На наших семинарах по финансовой грамотности участники выполняют упражнение, в котором им предлагается потратить 1 000 000 рублей за одну минуту. У многих людей не хватает времени. Они не знают заранее, на что они будут использовать этот миллион. На вопрос, зачем им нужны деньги, наиболее распространенным ответом является: «Мы их найдем». Но богатство создается постепенно, в относительно небольших количествах.

А если плана нет, то даже случайные и высокие доходы обычно тратятся на что-то «срочное» и «очень важное», родственники и друзья просят в долг, а потом не возвращают все. Разумеется, ничего не остается для накопления личного богатства. Поэтому необходимо заранее знать, куда и сколько денег вам придется потратить. Чтобы ничего не забыть и не перепутать, все решения следует фиксировать в личном финансовом плане. Теперь перейдем к методологии разработки такой системы.

В разработке финансового плана есть четыре этапа. 2. 1. Постановка целей. 3. корректировка плана: Измените свои цели в соответствии с вашими возможностями или увеличьте свой доход. 4. определение инвестиционной стратегии и выбор финансовых инструментов.

Давайте начнем по порядку. Почему нам нужно ставить цели? Ответ прост: для их достижения нам нужны деньги. Простое увеличение нашего капитала или богатства — это не главное. Это лишь промежуточный шаг для того, чтобы мы могли достичь более амбициозных целей.

Поэтому вам нужно знать детали цели: например, Nissan Teana 2009 года выпуска, черный, кожаный салон, объем двигателя 2.0. Чем конкретнее, тем лучше. Затем необходимо указать стоимость и срок достижения цели, т.е. с момента покупки до в течение одного года. Таким образом, ваши цели собираются в таблице событий:

Это приблизительный список, который затем корректируется и уточняется. Например: новый автомобиль каждые 4 года, образование для всех детей и т.д. Общая стоимость целей — это вполне конкретная сумма денег, которую необходимо заработать. Цель поставлена, первый шаг в разработке личного финансового плана сделан.

Для чего нужен личный финансовый план: смета целей, достижение целей, разумное планирование

Следующий шаг — определить отправную точку и шаги по приближению к нашему финансовому процветанию, наши цели. Для этого составляются два финансовых отчета: Активы/пассивы и доходы/расходы (личный бюджет). Мы определяем активы как все ваше имущество, которое стоит денег. Далее они подразделяются на реальные активы и прочие активы (недвижимость). Реальные активы — это те, которые приносят доход: Банковские вклады, акции, инвестиционные фонды, арендованная недвижимость. Деньги не зарабатываются на других активах или недвижимости, например, на квартире, в которой вы живете.

Вместо этого вы ежемесячно платите за аренду от 2 000 до 3 000 рублей. Но представьте, что у вас нет собственного дома. Вы должны платить за аренду и 20 000 рублей в месяц. Это означает, что если вы владеете собственным жильем, вы сэкономите 17 000 рублей. Как говорится, экономия — это прибыль. Зафиксируйте стоимость всех активов и добавьте к фактическим активам сумму годового дохода и процентные ставки, чтобы проанализировать эффективность инвестиций. Опять же, вся информация должна быть записана на бумаге в электронной таблице:

Следующий шаг — определение суммы ваших обязательств, т.е. всех денег, которые вы должны вернуть: Банковские займы, кредиты.

Разница между вашими активами и пассивами — это отправная точка, от которой вы двигаетесь к своим целям. В нашем примере это капитал в размере 5 350 000 рублей. Хуже, если разница равна нулю, но еще хуже, если разница отрицательная. Далее мы добавляем погашение долга в таблицу событий.

Поэтому нам необходимо увеличить наши ежемесячные расходы. Затем мы сокращаем расходы. Мы смотрим на то, чем мы можем пожертвовать. Начинать нужно с самых крупных позиций, чтобы оптимизация принесла больше результатов.

Финансовое планирование организации

Финансовое планирование — это планирование всех доходов и расходов для обеспечения роста организации (Финансовый менеджмент и налогообложение организаций, Левчаев А.П.). В зависимости от целей и ориентации могут быть разные финансовые планы. Такой план представляет собой своеобразный баланс в виде сгруппированных доходов и расходов, которые должны быть собраны и профинансированы в следующем периоде.

Прежде чем приступить к составлению финансового плана, необходимо понять цели финансового планирования.

Основными целями финансового планирования являются:

• Определите, как эффективно инвестировать капитал.
• Определите оптимальный способ инвестиционного планирования.
• Защищать интересы инвесторов и акционеров.
• Установить хорошие отношения с бюджетом, банками и другими неналоговыми фондами.
• Откройте для себя скрытые резервы.
• Предоставление ресурсов, необходимых для работы организации.

Прежде чем составлять план, необходимо знать финансы организации. Чтобы вылечить пациента и сохранить его здоровье, необходимо поставить диагноз. Это необходимо сделать в первую очередь.

Бюджет может быть основан на личных финансах, организации или государства. Несмотря на различные масштабы, бюджеты на каждом уровне имеют одинаковые характеристики и критерии. Например, если ваши доходы или доходы правительства превышают расходы, считается, что бюджет находится в профиците. Если, с другой стороны, расходы превышают доходы, возникает дефицит бюджета, и многое выходит из-под контроля. Профицит более желателен, чем дефицит, но для поддержания баланса избыточные деньги должны быть немедленно возвращены.

В самом начале освоения финансовой грамотности вы можете подумать, что бюджет и финансовый план — это одно и то же. Разница может заключаться лишь в том, что финансовый план иногда дополняется рекомендациями и целями, в то время как бюджет состоит в основном из цифр и графиков. Финансовый план и бюджет часто можно приравнять друг к другу.

Помимо целей финансового планирования, существуют также принципы финансового планирования:

Личное финансовое планирование

Прежде чем перейти к теме урока, мы предлагаем вам решить небольшой кейс, чтобы проверить, насколько тщательно вы подходите к планированию личных финансов.

Напоминаем, что для нормального функционирования этого сайта необходимо включить cookies, javascript и iframes. Если вы видите это сообщение в течение длительного периода времени, это означает, что настройки вашего браузера не позволяют нашему порталу функционировать должным образом.

Для эффективного личного финансового планирования не помешает пройти курс тайм-менеджмента. В этом курсе вы узнаете, как управлять своим временем в различных областях, чтобы получать от него доход. В Уроке 4 мы рассмотрим способы получения дополнительного дохода. Поэтому вам нужно научиться ставить правильные цели и разрабатывать стратегию их достижения, правильно распоряжаясь своим временем и усилиями. Сочетание этих двух навыков поможет вам встать на ноги в финансовом плане.

Личное финансовое планирование позволяет любому человеку оценить свое финансовое положение и распределить ресурсы для получения большего дохода. Если вам надоели бумаги, которые приходится заполнять каждый день, позже вы увидите список приложений с приятным дизайном и функциями, которых нет в обычной бумаге.

Прежде всего, помните, что каждая сэкономленная копейка через некоторое время может превратиться в две и более. Если они тратятся на что-то ненужное, вы упускаете выгоду. Подумайте, сколько ненужных расходов вы понесли за год, и умножьте эту сумму на три — это, вероятно, та сумма, которую вы могли бы иметь через год или два, если бы вложили ее правильно.

Большинство финансово успешных людей достигли своего пика, потому что привыкли тратить минимум, а остальное инвестировать. В конце концов, все мы знаем истории, когда победители лотерей становились нищими уже через год. У них не было финансового образования. Однако, если бы они потратили хотя бы несколько часов на финансовое планирование, они могли бы ясно видеть, что эти деньги пропадут уже через год.

Прежде чем создавать свой личный финансовый план, необходимо знать принципы личного финансового планирования:

1. Принцип бережливости. Терпение — это сила. Эта черта характера помогает каждому в любой сфере жизни, а также поможет вам в работе с личными финансами. Стремление к мгновенному удовлетворению и нетерпение — признак незрелого, детского поведения. Мы все знаем, что нужно экономить деньги, но лишь небольшой процент людей это делает. Но мы не должны заходить слишком далеко, потому что экономия ради экономии не приносит нам никакой пользы. Позже мы расскажем вам, что делать с накопленными деньгами.
2. Принцип достаточности. Вы должны воздвигнуть барьер между собой и современными средствами массовой информации. Функция любой рекламы — показать вам, что вы будете несчастны, если не купите ее. Научитесь думать о выгоде от покупки товара с точки зрения его стоимости. Если продукт доставляет вам лишь сомнительное удовольствие, не стоит его покупать. Будьте довольны своим нынешним положением и подумайте, как его улучшить, чтобы почувствовать себя независимым. Быть самозанятым — это не значит бросить полотенце, это значит быть счастливым сейчас, но при этом знать, как сделать его еще лучше. Будьте благодарны — это одно из самых недооцененных человеческих качеств.
3. Принцип эффективности: Чтобы жить хорошо, важно найти работу, на которой вы не будете думать только о деньгах. Тогда вы сможете работать в разы больше, и ваши доходы возрастут. Вы любите то, что делаете. Это поможет вам всегда быть в хорошем настроении и находить время и энергию для многих других дел.
4. Начало исследования. Финансовая грамотность означает постоянную осведомленность о своих деньгах и возможностях. Выясните, какие продукты и товары вам действительно нужны, и не переплачивайте за более дорогие варианты. Все финансовые решения, которые вы принимаете сегодня, окажут влияние на вас и вашу семью в будущем.
5. Принцип приоритета. Каждый день мы сталкиваемся с очень важной проблемой — на что потратить и куда вложить свои деньги. Даже миллионеры сталкиваются с этой проблемой. Если вы покупаете один дорогой товар, вы лишаетесь другого. С одним продуктом или услугой вы становитесь умнее и лучше, с другим — хуже. Практика показывает, что второй товар покупают гораздо чаще. Отделите первое от второго.
6. Принцип мониторинга. Обращение с деньгами должно стать привычкой. Небрежное обращение с деньгами приводит к финансовой катастрофе. Ведите учет и всегда знайте, сколько у вас денег и на что вы их тратите.
7. Живите скромно. Пусть даже на короткое время. Вы должны быть уверены, что ваш доход зарабатывается без вашего участия, и только тогда вы сможете позволить себе гораздо больше. Это верный признак того, что вы финансово независимы. Экономная жизнь — это не синоним плохой жизни, а синоним разумной жизни. Когда вы работаете с людьми, вы, естественно, должны носить красивую и опрятную одежду. Речь не идет о покупке ненужной одежды.
8. Принцип избегания долгов. Каждый кредит и долг отнимает часть вашего финансового будущего. В некоторых случаях это возможно, о чем мы поговорим позже.

   Пять шагов финансового планирования

   В финансовом планировании всего пять шагов. К каждому этапу следует подходить с должным вниманием, и переходить к следующему только после завершения предыдущего.

   Оценка

   Прежде всего, вы должны четко знать свои активы и обязательства. Сначала определите, сколько у вас наличных и электронных денег. Затем в разделе «Активы» запишите все, что приносит вам доход: сбережения, ежемесячный доход, инвестиции. В разделе «Пассивы» запишите все, что не приносит вам доход и отнимает деньги: Ваш автомобиль, дом или ипотека, кредиты, счета за аренду, пользование интернетом и мобильным телефоном. Определите хотя бы приблизительную сумму, которую вы ежемесячно тратите на еду, одежду и развлечения. И да, ваш автомобиль и дом являются частью ваших обязательств, о которых мы поговорим отдельно.

   Избавьтесь от кредита. Поймите, что в конечном итоге вы все равно расплатитесь, но это истощит вас и вызовет синдром должника. Помните: без долгов минимальные потребности могут быть удовлетворены при любом доходе. Конечно, не обязательно впадать в крайности — жить в машине или ходить в рваной одежде.

   Проще говоря, вам нужно получить две приблизительные цифры — ваш общий доход и ваши расходы в месяц.

   Вы не сможете ничего достичь без цели, особенно если это долгосрочная цель. Почти каждый может накопить определенную сумму за несколько месяцев, но когда речь идет о нескольких годах, нужна железная дисциплина и мотивация. А постановка цели поможет вам ее достичь.

   В идеале вы должны планировать на несколько лет вперед, поскольку это соответствует экономическому поведению. Например, это может быть запись «Один миллион долларов за десять лет». У него есть свои недостатки, но это уже лучше, чем ничего. Конечно, ваша цель должна быть объективной, но, с другой стороны, очень легко недооценить себя и в итоге получить меньше, чем могли бы. Если вы начнете разбираться в своих финансах и инвестировать свои деньги, вы поймете, что каждый человек в мире может сэкономить миллион долларов. Давайте подумаем, какую цель должен поставить перед собой финансово грамотный человек.

   Вашей финансовой целью не должно быть «купить машину через два года» или «купить дом через пять лет». Это финансовая ошибка, потому что даже если вы достигнете цели, ваши расходы будут намного выше, и вы потратите остаток жизни на содержание автомобиля или дома. Стремиться иметь миллион долларов через десять лет лучше, но это означает, что по истечении этого времени вы просто начнете тратить этот миллион и в конечном итоге вернетесь в ту финансовую ситуацию, в которой начали. Вашей целью должно быть создание пассивных потоков дохода. Грубо говоря, это может быть банковский счет с миллионом долларов, который позволяет вам ежегодно отпрашиваться с работы и получать хорошие проценты. Но банки и экономика непостоянны, поэтому нужно помнить еще одно золотое правило: Не кладите все яйца в одну корзину.

   Если ваша цель: «Один миллион долларов в банке и еще пять пассивных источников дохода от различных инвестиций», то это уже близко к финансовой состоятельности. Подробнее об этом мы узнаем в Уроке 4.

   Создание плана

   Первый шаг к созданию плана — ограничить свои расходы. Это краеугольный камень финансовой грамотности. Помните, что человек способен потратить все деньги, которые у него есть, независимо от уровня его дохода. Поэтому сначала найдите статьи расходов, которые можно сократить или вовсе исключить.

   Разница между вашими активами и пассивами — это отправная точка, от которой вы двигаетесь к своим целям. В нашем примере это капитал в размере 5 350 000 рублей. Хуже, если разница равна нулю, но еще хуже, если разница отрицательная. Далее мы добавляем погашение долга в таблицу событий.

   Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

   

   У меня докторская степень по экономике. Я преподаю финансы и инвестиции в университете уже 20 лет. Я инвестирую в фондовый рынок.

   Что такое корпоративное планирование? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения поставленных целей. А что такое жизнь отдельного человека или семьи? Разве это не одно и то же?

   Почему же компания считает планирование важным, а человек (семья) — нет? У бизнеса есть план роста, у каждого человека (семьи) должен быть личный финансовый план. Как это можно сделать? Об этом мы и поговорим сегодня.

   Понятие личного финансового плана (ЛФП)

   Что такое LFP и для чего он используется? У всех нас есть цели. Это могут быть простые ежедневные цели, такие как достижение зарплаты без долгов, ремонт дома в следующем году или модернизация компьютера.

   И они могут быть глобальными — накопить на машину, квартиру, образование детей и т.д. Вы можете мысленно прикинуть, сколько денег вам нужно для достижения цели, подсчитать свои доходы за этот период и вычесть расходы. Вы можете понять, что с такой зарплатой вы ничего не добьетесь, и пойти в банк, чтобы взять кредит.

   Но даже если вы запишете на простом листе бумаги то, что пытались удержать в голове, картина может измениться. Наглядные доказательства несоответствия между вашими расходами и доходами расстраивают сильнее любого лекарства. Куда именно уходят ваши деньги, как вы можете остановить этот процесс и что вы можете сделать для того, чтобы ваш денежный поток обновлялся каждый год и в конечном итоге не утонул? Личный финансовый план ответит на эти вопросы.

   Личный финансовый план (ЛФП) — это финансовый инструмент, который помогает нам анализировать и оптимизировать денежные потоки, имеющиеся в нашем распоряжении в течение жизни. Это, в свою очередь, позволит вам разработать механизм достижения поставленных целей и взглянуть на общую финансовую картину на годы вперед.

   Некоторые люди занимаются планированием с детства, и эта привычка потом приносит отличные дивиденды во взрослой жизни.

   Позвольте мне рассказать вам кое-что о себе. Я родился в Советском Союзе и ездил в пионерские летние лагеря с пряниками, суши и печеньем в кармане. Все, как и должно быть. Однако через три-четыре дня у всех закончились домашние угощения, и только мне хватило их до приезда родителей с новой партией лакомств. Дело в том, что я разделил свою заначку на количество дней, оставшихся до дня моего визита, и съел ровно столько, сколько насчитал. И ни одного пряничного печенья слишком много.

   

   Во взрослой жизни умение экономить и контролировать себя позволило нашей семье всегда жить в достатке и получать от жизни больше, чем мы можем ожидать от своей зарплаты. А с тех пор, как я заинтересовался личными финансами, стало еще лучше. Поэтому я могу сказать на собственном опыте, что LFP работает. Все, что вам нужно сделать, это правильно составить план и приступить к его реализации. Результатом этого процесса должна стать финансовая независимость.

   Как составить план личных финансов?

   Этапы построения ЛФП

   Этап 1. Постановка целей

   Чтобы оправдаться перед самими собой, мы часто говорим себе, что бессильны достичь цели. В действительности мы не бессильны, а беспомощны.

   Франсуа Ларошфуко

   С чего начать? Выделите час свободного времени. Приготовьте бумагу и ручку. Запишите, чего вы хотите достичь в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами, сформулируйте свои цели. Но вы должны делать это правильным образом.

   Неправильная цель	Правильная цель
   Обновить	Отремонтировать за 6 месяцев. Его стоимость составляет около 100 000 рублей.
   Поезжайте на море летом	Отправляйтесь на море всей семьей в Сочи летом 2019 года. Ориентировочная стоимость составляет около 100 000 рублей.
   Купить новый автомобиль	Купить новый автомобиль Hyundai Creta в мае 2020 года. С учетом продажи старого автомобиля премия составит 500 000 рублей.
   Накопления на образование ребенка	Копить деньги в течение 6 лет на обучение ребенка в МГУ. 4 года по 300 000 рублей за каждый. Общая сумма требований составляет 1 200 000 рублей.

   Я думаю, смысл понятен. Цели должны быть:

   • ограничение по времени,
   • денежная стоимость,
   • детали (место отдыха, количество человек, марка автомобиля, название университета и т.д.).

   

   Они также должны быть реалистичными. Например, я никогда не ставил перед собой цель купить для нашей семьи виллу на острове в море. Это потому, что я могу отличить фантазию от реальной мечты, которая всегда должна сбываться.

   Далее можно разделить цели на краткосрочные (которые должны быть достигнуты в течение текущего года), среднесрочные — с временными рамками до 5-6 лет — и долгосрочные — через 10 лет и более.

   Краткосрочные цели	Среднесрочные цели	Долгосрочные цели
   Через 6 месяцев купите ноутбук Asus X756UA за 30 000 рублей	Отправляйтесь в отпуск в Грецию на 12 дней в году с семьей из четырех человек. Стоимость поездки составляет $2,500 + текущие расходы $1,000. Итого: $3,500.	Через 20 лет вы выходите на пенсию и получаете пассивный доход в размере 700 долларов в месяц.
   Через 3 месяца обновите свой телефон. Купите новый Honor 9 за 20 000 рублей.	Через 5 лет накопите на 3-комнатную квартиру в вашем городе, площадью 125 кв. м, стоимостью 45 000 долларов.

   Этап 2. Финансовый анализ

   После постановки целей проведите тщательный анализ своих доходов, расходов, активов и обязательств. Если вы придерживаетесь семейного бюджета, трудностей не возникнет. Если нет, то лучше отложить планирование на 2-3 месяца. В течение этого времени ежедневно записывайте все свои доходы и расходы до копейки.

   Это можно делать в блокноте обычной ручкой, в электронной таблице Excel или Google Doc, в специальных программах на компьютере или в приложениях на смартфоне. Выберите, как вы хотите это сделать. Самое главное — делать это ежедневно и заставить членов вашей семьи сообщать вам о своих доходах и расходах, когда вы создадите семейный LFP.

   Разница между вашими активами и пассивами — это отправная точка, от которой вы двигаетесь к своим целям. В нашем примере это капитал в размере 5 350 000 рублей. Хуже, если разница равна нулю, но еще хуже, если разница отрицательная. Далее мы добавляем погашение долга в таблицу событий.

   Ставим цели

   Если вам не у кого спросить совета о том, как планировать свою жизнь, вы можете получить образец финансового плана у своего работодателя. Пусть это будет грубый набросок. Но общие детали будут похожи. Например, каждая компания ожидает определенную сумму дохода к концу месяца, квартала или года. Они часто контролируют расходы на канцелярские принадлежности и закупку оборудования. Вот контекст.

   Выделите час в свой выходной день. Сядьте всей семьей и обсудите, кто что хотел бы получить через полгода, летом, на Новый год или на день рождения. Вы должны быть очень конкретны в каждом из своих пожеланий. Следовать правилам — это хорошо:

   • Ограничение по времени. Ограничение по времени. У вас должно быть достаточно времени, чтобы накопить нужную сумму денег.
   • Всегда имейте точные цифры. Заранее узнайте цены на билеты, услуги и товары.

   Решая, как составить финансовый план для семьи, запишите интересы каждого человека в общий список. Возможно, с указанием приоритетов на случай, если расчет бюджета покажет, что не все желания могут быть реализованы.

   Таблица 1. Пример целей

   Неправильно определенные цели

   Правильно сформулированные цели

   Ремонт ванной комнаты

   Ремонт ванной комнаты в июле этого года. Бюджет составляет около 120 000 рублей.

   Отдых у моря

   Поездка в Анапу. 3 человека (2 взрослых, один детский билет). Поездка обойдется в 70 000 рублей. Питание 20 000 рублей.

   Купить автомобиль марки Ford Focus 3 к лету следующего года. С учетом стоимости старого автомобиля, он обойдется на 730 000 рублей дороже.

   Чтобы накопить деньги для поступления в институт

   Я планирую учиться в Московском государственном университете. Один год обучения в школе по интересам стоит 340 000 рублей. Всего за 6 лет потребуется 2 040 000 рублей.

   Решите, каких целей вы хотите достичь сейчас. Обеспечьте баланс между краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными целями, чтобы вы могли легко планировать на несколько месяцев и несколько лет.

   Оптимизация расходов и доходов

   Составьте план достижения своей финансовой цели, спланируйте свои расходы и доходы. Что вы будете делать дальше? Вы можете подождать или попытаться сократить время до достижения своей цели. Если вы оптимизируете свои расходы, вы сможете быстрее сэкономить деньги.

   Экономия бюджета начинается с анализа затрат. Сначала нужно найти самые дорогие районы. Например, самые большие расходы приходятся на раздел «продукты питания». Необходимо проанализировать структуру данного раздела (расходы в месяц):

   • Обед на работе — 7 000 рублей.
   • Рестораны и бары — 12 000 рублей.
   • Бары и пабы, рестораны и бары — 11 000 рублей.
   • Еда и напитки — 11 000 рублей.
   • Общая сумма в месяц: 35 000 рублей.

   Как снизить стоимость питания? Вы можете взять с собой еду. В этом случае легко сократить расходы вдвое. Например, стоимость домашнего обеда (суп или каша с мясом + хлеб и сладости) составляет не более 150 рублей. Умножьте эту сумму на 22 рабочих дня и получите 3 300 вместо 7 000 за питание в столовой. Домашняя еда не только экономит много денег, но и положительно влияет на здоровье.

   Экономия в семейном бюджете — полезные советы, таблицы, программы Принципы экономии в семейном бюджете — сокращение расходов на еду, одежду, коммунальные услуги и транспорт. Программы и таблицы семейного бюджета.

   Посещение ресторанов и пабов должно быть либо исключено, либо сокращено. Представьте, что ваш бюджет может значительно сократиться — это хороший стимул для экономии.

   Пример экономии

   Провести	Это был	Выполнено	Сбережения
   Рестораны и бары	12000	5000	7000
   Бакалея	11000	8000	3000
   Обед на работе	7000	3000	4000
   Сладости	5000	2000	3000
   Одежда и обувь	7000	4000	3000
   Алкоголь и сигареты	9000	3000	6000
   ВСЕГО			26000

   Оптимизация доходов немного сложнее. Обычно у человека есть только один источник дохода — зарплата. Иногда есть дополнительный временный или постоянный доход в виде подработки, хобби или неполного рабочего дня. Чтобы зарабатывать больше денег, вам нужно пересмотреть свои источники дохода. В этом случае личный финансовый план будет мотивировать вас на дальнейшие изменения, потому что желание быстрее достичь своей цели будет подстегивать вас.

   Опрос: Сколько у вас источников дохода?

   В эпоху цифровых технологий освоение новой профессии не является проблемой. Существует множество онлайн-курсов, которые помогут вам начать работать в новой профессии. Например, вы можете выучиться на дизайнера, интернет-маркетолога, копирайтера или программиста. Новая специальность поможет вам получать дополнительный доход в Интернете и работать в качестве фрилансера (без необходимости постоянно ездить к клиенту).

   Найти новую, более высокооплачиваемую работу тоже не проблема. Если вы уверены в своих силах и считаете себя профессионалом, вы можете без колебаний отправлять свое резюме в крупные компании. Если вы сомневаетесь в своих способностях, лучше продолжить обучение и расширить свой профессионализм. Настоящим профессионалам всегда хорошо платят.

   

   Не стоит торопиться с началом собственного бизнеса. Необходимо заранее просчитать все риски и составить четкий финансовый план. Если ваш будущий бизнес связан с вашей нынешней работой, вы можете попробовать начать и вести отдельный бизнес в рамках вашей компании, а затем расшириться (начать свой собственный независимый бизнес). Таким образом, вы разделяете риски со своим работодателем, приобретаете опыт и знаете все тонкости этого бизнеса.

   Описанные выше способы оптимизации доходов и расходов могут изменить алгоритм «жизни от зарплаты до зарплаты». Личный план позволяет взглянуть на жизнь под другим углом и начать действовать в своих интересах.

   Инвестирование личных финансов

   

   Реализация финансового плана означает постоянную экономию денег. Ваши сбережения не должны быть балластом, поскольку во времена экономической нестабильности сбережения естественным образом теряют в цене из-за инфляции.

   Лучше разделить большие суммы на части и инвестировать их в различные финансовые инструменты. Самый простой и безопасный способ — разделить имеющиеся средства на три равные части и распределить их следующим образом:

   • Инвестиции в долларах США.
   • Инвестиции в долларах США.
   • Сберегательный счет в банке.

   Вклады в иностранной валюте могут также принимать форму процентного банковского счета. Это защитит ваши деньги от инфляции и позволит вам вовремя составить финансовый план.

   Самыми рискованными инвестициями в свободные деньги являются следующие инструменты:

   • Фондовый рынок.
   • Фондовый рынок.
   • Открытые инвестиционные фонды (взаимные фонды).

   Покупая акции крупных компаний энергетического сектора («голубые фишки»), вы можете обеспечить себе годовую доходность о т-10% до +20%. С инвестиционными фондами вы можете зарабатывать больше — до 30% в год. Но риски во много раз выше, чем при инвестициях в «голубые фишки». Торговля на рынке Форекс — это непредсказуемый инструмент, который должен использоваться только профессионалами.

   Оптимальным вложением личных финансов будет следующая система:

   • 25% — доллар США.
   • 25% — евро.
   • 35% — банковский сберегательный счет.
   • 15% — голубые фишки.

   Еще одним относительно безопасным видом инвестиций является покупка золота. Статистика показывает, что цена на золото в последние годы неуклонно растет. Не имеет смысла покупать золотые слитки напрямую. Для этого вида инвестиций существует специальный инструмент — обезличенный металлический счет (ОМС).

   

   МБА — это тип банковского счета, который обеспечен золотом (или другим драгоценным металлом). Вы можете покупать и продавать металлы через свой личный банковский счет. Процесс покупки золота похож на покупку иностранной валюты на фондовом рынке.

   Преимущества инвестирования через MNO заключаются в следующем:

   • Золото и серебро имеют низкую волатильность в течение длительных периодов времени.
   • Высокая ликвидность достигается за счет быстрого внесения или снятия металлов на счет.
   • Безопасность операций — все операции происходят в рамках банковской системы.
   • Нет необходимости создавать специальный склад для металлов.

   Первый шаг к созданию плана — ограничить свои расходы. Это краеугольный камень финансовой грамотности. Помните, что человек способен потратить все деньги, которые у него есть, независимо от уровня его дохода. Поэтому сначала найдите статьи расходов, которые можно сократить или вовсе исключить.

   Частые вопросы

   На какой период рекомендовано составлять финансовый план?

   Почему нет такого конкретного срока? Для второстепенных целей, таких как покупка нового компьютера, телефона или накопление средств на ремонт, рекомендуется составлять план на срок от шести месяцев до года. Если ваши цели более глобальны, например, покупка дома или накопление средств на пенсию, вам следует составить план на несколько лет вперед. Это может быть 10, 15 или 20 лет. Затем целесообразно разделить этот период на несколько более коротких периодов. Никто не знает, что произойдет с вами и вашим доходом через несколько лет. Поэтому обязательно сформулируйте первый план на ближайшие 2-3 года, а затем исходя из своих возможностей.

   Можно ли иметь несколько ЛФН?

   Конечно, можете. В этом случае вам необходимо расставить приоритеты и определить, какой процент вы будете вносить в каждую цель. Для более важных целей, конечно, следует откладывать больше денег. Но желательно не иметь более 2-3 целей. В противном случае вы рискуете разделить все деньги и не достичь единой цели.

   У меня есть действующий кредит, имеет ли смысл составлять план или лучше сначала рассчитаться по долгам?

   Досрочное погашение кредита — это тоже своего рода финансовый план. Однако если у вас есть другие цели, кроме погашения кредита, есть два варианта. Если у вас очень дорогой кредит (20-30% годовых), очевидно, лучше использовать все свои средства для его погашения в первую очередь. И только после этого начинайте формулировать свои планы на будущее. В противном случае вы всегда будете в невыгодном положении. Вы вложили свои отложенные деньги под годовую процентную ставку 15%, а стоимость кредита в два раза больше.

   Если у вас есть свободный долг (заняли у друзей, знакомых), отдайте часть его на погашение, а другую часть направьте в свои планы.

   Ипотека, взятая на много лет, является особым случаем. Здесь тоже нужно исходить из своей логики и своих возможностей. Либо вы погашаете его как можно быстрее и тем самым экономите значительную часть средств за счет снижения процентов по просроченной задолженности, либо принимаете все как есть и одновременно реализуете другие свои финансовые планы в дополнение к ежемесячным платежам по кредиту.

   Составление финансового плана на примере

   Принимая во внимание все вышеизложенные советы и рекомендации, давайте теперь рассмотрим пример того, как создать, оптимизировать и ввести в действие финансовый план.

   Иван Иванович Иванов хочет накопить капитал, который позволит ему в будущем бросить работу и жить на проценты. Его запросы не очень высоки, и ему достаточно 30 тысяч рублей в месяц.

   Давайте поставим цель. 30 тысяч в месяц — это 360 тысяч в год. Мы должны определить размер капитала, владение которым принесет определенный доход.

   Существует простое правило двухсот. Это означает, что ежемесячный доход должен быть умножен на 200. Почему 200? Это соответствует консервативной доходности в 6% в год, но при почти 100% сохранности средств.

   В нашем случае:

   30 000 рублей / месяц х 200 = 6 000 000 рублей.

   Цель — 6 миллионов рублей.

   

   Теперь оцените текущую финансовую ситуацию, т.е. активы и обязательства. Давайте составим таблицу.

   Активы	Доход	Обязательства	Расходы
   Заработная плата	45 000	Питание на работе в столовой	5 000
   Счета за коммунальные услуги	5 000
   Питание в домашних условиях	10 000
   Одежда	8 000
   Путешествие	2 000
   Бытовые расходы	2 000
   Отдых и досуг	3 000
   Вредные привычки (курение и алкоголь)	5 000
   ВСЕГО:	45 000	40 000

   Доходы превышают расходы на 5 000 рублей. Именно такую сумму можно откладывать каждый месяц. Но с этими вычетами человек должен копить примерно 100 лет. И Иванов хочет добиться этого через 10, максимум 15 лет.

   Поэтому нам необходимо увеличить наши ежемесячные расходы. Затем мы сокращаем расходы. Мы смотрим на то, чем мы можем пожертвовать. Начинать нужно с самых крупных позиций, чтобы оптимизация принесла больше результатов.

   После этого решение было принято:

   1. Бросьте курить — сэкономьте 3 000 рублей.
   2. Сократите расходы на алкоголь — 500 рублей.
   3. Сократить посещение кафе на работе — 2 000 рублей.
   4. Покупать продукты и одежду более тщательно и в выгодных местах — еще минус 3 000.
   5. Досуг и развлечения также были немного снижены — увеличение на 500 рублей.

   В результате каждый месяц на 9 000 рублей больше. Итого: 14 000 рублей в месяц можно смело откладывать. Это соответствует примерно 30 % от общего дохода.

   Кроме того, Иванов иногда дает дополнительные бонусы на работе. Кроме того, вы иногда зарабатываете деньги на стороне. По приблизительным подсчетам — это приносит около 100 тысяч в год. В среднем 8 тысяч в месяц. Иванов решает потратить часть денег на себя, и 5 тысяч кладет в копилку.

   Итого: 19 тысяч в месяц, которые он может откладывать в свой бюджет практически без потерь.

   Теперь нам нужно решить, куда вложить деньги. Поскольку это серьезная цель и на реализацию такого финансового плана уйдет не один год, лучше инвестировать в фондовый рынок, то есть.